רכישת דירה מגלמת בתוכה את ההבטחה שתמיד יהיה לנו איפה לגור אך רובנו לא מחזיקים בסכום הדרוש לרכישת בית ואנו פונים לגופים המעניקים הלוואות למשכנתאות. ביטוח משכנתא הוא אחד התנאים לקבלת ההלוואה וככל שנבין את ״חוקיו״ טוב יותר, נדע למצוא את הפוליסה שמתאימה לנו ביותר
שולי הזלקורן
תמונה: Shutterstock
רכישת דירה נחשבת להוצאה הגדולה ביותר שמוציא אדם בחייו, כשעל המחיר למטר מתווספים מיסים מסוגים שונים, הלוואות משכנתא, בדיקת שמאי והוצאות שכר טירחה לעורך דין. כל מי שברר והשווה בין בנקים שונים לגבי לקיחת הלוואת משכנתא, נתקל בוודאי בדרישה לרכוש בנוסף גם ביטוח משכנתא. מה זה ביטוח משכנתא? ביטוח חיים וביטוח מבנה משולב, והבטחה שגם הלווה וגם המלווה יזכו לרשת הגנה.
כמה בערך עולה ביטוח משכנתא?
את התשובה המדויקת לשאלה תקבלו רק אחרי שתשוו בין התנאים שמציעות החברות השונות, אבל כולן מתבססות על שני משתנים. הראשון מתייחס ל״ביטוח חיים למשכנתא״ ומחושב לפי גיל המבקש, מצב משפחתי, וסגנון החיים.
המשתנה השני משוקלל לפי פרמטרים הקשורים בנכס עצמו, כמו מיקום וגודל, ובתנאי המשכנתא עצמה. כמו בכל פוליסת ביטוח אתם יכולים לרכוש הרחבות לכל אחד מהרכיבים ולרכוש כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה, או החזרים עבור שכר דירה חלופית. לא תמיד תמצאו קורלציה בין שווי הדירה במונחי ערך שוק, אלא חישוב יותר ״יבש״ של עלות בנייתה מחדש.
ואם לקחתי הלוואות משכנתא שונות?
חשוב לציין שגם אם אתם לוקחים כמה הלוואות משכנתא, אינכם צריכים לרכוש פוליסות ביטוח נפרדות. פוליסת ביטוח המשכנתא מכסה את גובה ההלוואה בכללותה. כן חשוב לעקוב לאורך השנים שהפרמיה קטנה בהתאם לירידה ביתרת ההלוואה.
איך בוחרים ביטוח משכנתא?
אתם יכולים להיעזר במחשבון ביטוח משכנתא מקוון, אבל על מנת לקבל תמונת מצב מדויקת תצטרכו לקבל הצעה מחברה שמציעה ביטוח משכנתא. בפנייתכם בקשו מהחברה להציג בפניכם גם את סך עלויות הביטוח לאורך חיי הפוליסה כולה ובשלוש השנים הראשונות. חשוב לדעת להיערך תקציבית לטווח הקצר, וגם לדעת כמה אתם צפויים לשלם עד תום תקופת ההלוואה.
ביטוח משכנתא – לא חתונה קתולית
בדיוק כפי שאתם לא מחוייבים לקחת את ביטוח המשכנתא מהבנק בו אתם לוקחים את המשכנתא עצמה, כך יש לכם אפשרות להחליף את הביטוח אחרי כמה שנים (וגם את המשכנתא עצמה, אבל על כך בהזדמנות אחרת). כל עוד אתם צעירים ובריאים סביר שתוכלו להנות מהנחות למצטרפים חדשים כל שלוש שנים, ויש סיכוי שאם החלטתם להפסיק לעשן תקבלו הנחה גם כן.
איך הביטוח מגן על הלווה?
לצד הבטוחות שמעניק ביטוח המשכנתא לבנקים, במקרה של נזק או פטירתו של הלווה, גם אתם זוכים להגנה. רובנו מתחייבים להחזיר את ההלוואה על תקופה של 20 שנים או יותר – הרבה יכול להשתנות בזמן הזה. פגיעה בערך הנכס יכולה להיגרם בעקבות שטפון או שריפה, וגם על יום פטירתנו אין לנו כל-כך הרבה שליטה. במקרה של מות הלווה, יוכלו בני המשפחה להישאר בדירה שהלוואתה מבוטחת.
יש שאומרים שבביטוח הכל מסתתר באותיות הקטנות, ולכן חשוב שתבינו על מה אתם חותמים. אחרי שתעשו ״סקר שוק״ ותקבלו הצעות לפוליסות, קראו אותן היטב. אם אינכם בטוחים שאתם מבינים את השפה בסעיף כזה או אחר, פנו לחברה המבטחת בשאלות, ועל הדרך גם תלמדו על אופי שירות הלקוחות ונוחות אמצעי ההתקשרות שהחברה מציעה.
