החיסכון שלנו בקרן הפנסיה מלווה אותנו לאורך שנים ארוכות כאשר אנחנו עובדים וכאשר נפרוש לפנסיה בסופו של דבר. כדי שנוכל להתאים את החיסכון לצרכים שלנו ולוודא שהוא מתנהל בכיוון הנכון חשוב להכיר כמה נתונים בסיסיים שכל אחד יכול להבין
דסי ניר
בשנים האחרונות המודעות הציבורית לנושא החיסכון לפנסיה הולכת ועולה. מעסיקים חייבים להפקיד לפנסיה עבור העובדים השכירים שלהם כבר למעלה מעשור, ובשנתיים האחרונות גם עצמאים חייבים לחסוך לעצמם לפנסיה. גם אם גיל הפרישה עוד רחוק וגם אם זה לא הנושא שהכי מלהיב את רובנו, אנחנו מבינים יותר ויותר שאם לא נדאג לחיסכון משמעותי לפנסיה נמצא את עצמנו בגיל מבוגר בבעיה קשה. תוחלת החיים ההולכת ועולה רק מעצימה את החשיבות של חיסכון הולם שיאפשר לנו לחיות בכבוד לאחר גיל הפרישה. כך שבין אם אתם חוסכים כבר בחיסכון פנסיוני כמו קרן פנסיה, מתחילים עבודה חדשה בה תצטרכו לבחור בחיסכון לפנסיה, או שאתם עצמאים וטרם הסדרתם לעצמכם קרן פנסיה – חשוב שתבינו לפחות את הנתונים הבסיסיים שילוו אתכם בהמשך חייכם.
מסלול השקעה
החיסכון שלנו בקרן הפנסיה הוא חיסכון ארוך טווח המאפשר לנו להפקיד כסף במשך כל שנות העבודה שלנו, עד שנפרוש לפנסיה. כדי שנצליח לצבור סכום שיספיק למימון תקופת הפנסיה המתארכת, החיסכון בקרן הפנסיה מושקע ברובו באפיקי השקעה מגוונים בהתאם למסלול ההשקעה שבחרנו בקרן, כגון: מניות, אגרות חוב, פיקדונות, נדל״ן ואף אגרות חוב (אג"ח) ממשלתיות מיוחדות לקרנות הפנסיה המבטיחות תשואה קבועה מראש ועוד. מנהלי ההשקעות המקצועיים קובעים מראש מדיניות השקעה שנתית לכל מסלול השקעה , זו מגדירה את היקף הכסף שיושקע בכל סוג של אפיק השקעה במטרה לשמור על רמת סיכון שהוגדרה לאותו מסלול השקעה. תוכלו לבחור בין מסלול השקעה ברמת סיכון גבוהה או נמוכה יותר, ואף תוכלו להיעזר במסלולי השקעה המותאמים לגילכם, המעבירים את החוסך באופן אוטומטי למסלולים ברמת הסיכון מופחתת לאורך השנים, כך הסיכון ירד בהדרגה ככל שתתקרבו לגיל הפרישה. ככל שרמת הסיכון נמוכה יותר, כך הסיכון להפסדים שעלולים לפגוע בסכום החיסכון הולך וקטן.
תשואה לאורך זמן
מאחר שהחיסכון בקרן הפנסיה מיועד לשנים ארוכות, יש למדוד את התשואה הממוצעת המושגת על החיסכון שלכם לאורך שנים רבות, בהתאם למסלול ההשקעה שבחרתם בקרן. שוק ההון עשוי להיות תנודתי יותר ופחות, ולאורך שנים ארוכות יהיו גם תקופות שפל וגם תקופות גאות. מחקרים מראים כי בטווח הארוך, שוק ההון מציע תשואה עודפת על פני אפיקי השקעה אחרים – גם אם ישנם הפסדים נקודתיים בטווח הקצר. לכן, גם אם תנודתיות גבוהה יותר כיום עשויה להיות קצת מלחיצה, חשוב לזכור כי לאורך זמן השוק נוטה לתקן את עצמו ולקזז הפסדים שהיו. כאשר מודדים תשואה ממוצעת לאורך זמן, אפשר לראות כי גם שנים חלשות לא מקזזות את התשואות המשמעותיות שהושגו בשנים של גאות. תוכלו להיעזר באתר פנסיה-נט של משרד האוצר המאפשר לכם להשוות את התשואות של קרנות הפנסיה גם על פני חמש או עשר שנים אחורה.
שירות
בין הפרמטרים שבאמצעותם נוכל להשוות את קרנות הפנסיה ולהחליט באיזו קרן פנסיה נרצה לבחור נמצא גם מדד שירות הלקוחות בקרנות הפנסיה. המדד משקלל את שביעות הרצון של החוסכים בקרן, מהירות המענה הטלפוני ללקוחות, וכן את היקף התלונות על קרן הפנסיה לרשות שוק ההון המפקחת עליהן. המדד מפורסם באתר משרד האוצר מדי שנה ומסייע לנו להשוות בין הקרנות.
סוג הביטוח
מלבד החיסכון שלנו לגיל הפרישה, ממנו תשולם לנו קצבת פנסיה חודשית בעתיד, כוללת קרן הפנסיה גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות ו/או נכות חס וחלילה עוד לפני גיל הפרישה. אנחנו יכולים לבחור מבין כמה מסלולי ביטוח המציעים רמות גבוהות או נמוכות יותר של כיסוי ביטוחי לאחד משני המקרים הללו. ככל שהכיסוי הביטוחי למקרה מוות או נכות גבוה יותר, כך בני המשפחה שלנו ואנחנו נוכל לקבל פיצוי גבוה יותר בעת הצורך. כאשר אנחנו מתלבטים באיזה מסלול ביטוח לבחור, חשוב לבחון מהם הצרכים שלנו ושל בני המשפחה שאנחנו תומכים בהם כלכלית ולהתאים את רמת הכיסוי הביטוחי לצרכים אלו.
עלות ביטוח
אותו כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה כרוך בתשלום של עלות מסוימת למימון הכיסוי הביטוחי. עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה זול יחסית, כיוון שהקרן מחויבת לאפשר לחוסכים לרכוש אותו במחירי העלות. רכישת הביטוח במסגרת קבוצתית בקרן מוזילה גם היא את העלויות עבורכם.
יחד עם זאת, ככל שנבחר במסלול עם כיסוי ביטוחי גבוה יותר, כך נידרש לשלם עלות גבוהה יותר עבור הביטוח ופחות כסף יועבר מההפקדה שלנו לטובת החיסכון לפנסיה. תוכלו להתאים את הכיסוי הביטוחי לצרכים שלכם כדי לחסוך בעלות עבור כיסוי מיותר. למשל, חוסכים רווקים, יכולים לשקול לוותר על הכיסוי הביטוחי למקרה מוות כיוון שהוא מבטיח פיצוי לבני זוג וילדים שאינם בשלב זה.
לא צריך להיות מומחה גדול כדי להבין כיצד פועלת קרן הפנסיה שלנו. עם קצת ידע והבנה של הנתונים המרכיבים את קרן הפנסיה, נוכל לוודא שהחיסכון שלנו לגיל הפרישה מתקדם בכיוון הנכון כדי שיאפשר לנו לפרוש לפנסיה בראש שקט. תוכלו לקרוא עוד על קרן הפנסיה שלכם גם באתר כל זכות.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
