הבנקים למשכנתאות מזרימים מידי שנה כמיליארדי שקלים לצורך הלוואות משכנתא. מכיוון שרמת הסיכון גבוהה, הבנק מעוניין להקטינה כמה שיותר ולשם כך משתמש במנגנוני בטחון כגון: שיעבוד הנכס המאפשר לבנק לממש ולמכור את הנכס במקרה שהחוב לא משולם, ובנוסף, הבנק מחייב לעשות ביטוח משכנתא, הכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה.
אז מהו בעצם ביטוח משכנתא?ביטוח חיים – פוליסה המכסה במקרה מוות של אחד הלווים. במהלך תקופת המשכנתא יכול להיווצר מצב בו אחד הלווים הולך לעולמו, במקרה כזה הבנק לוקח בחשבון שהכנסות הלווים הנותרים יפחתו ולא יוכלו לעמוד בתשלומים, על כן רוצה להיות מכוסה. אז נכון שהנכס משועבד והבנק יכול לממשו, אך יש פה גם עניין מוסרי, הבנק לא מעוניין לקחת נכס ללווים שזה עתה נפרדו מבן משפחה. ביטוח חיים בעצם אומר, שבמקרה של פטירת לווה חברת הביטוח תסלק את כל המשכנתא וכך הלווים הנותרים יישארו ללא התחייבויות. הבנק יחייב את כלל הלווים (בד"כ הממשכנים) בהמצאת פוליסת ביטוח אישית, לכל אחד מהם, בסכום השווה לפחות ליתרת המשכנתא.
ביטוח מבנה – פוליסת ביטוח המכסה מפני נזקים שעלולים להיגרם לנכס ולפגוע בערכו, כגון: שריפה, רעידת אדמה ונזקי טבע למיניהם. ישנם שני דברים שהבנק איננו דורש אותם, אך חשוב שתייחסו להם חשיבות ותבקשו להוסיפם לפוליסה: ביטוח תכולה, וביטוח צד ג'. ביטוח התכולה כולל מוצרים, ריהוט, וחפצים יקרי ערך. ביטוח צד ג' כולל פגיעה של כל אדם שהגיע אליכם ונפגע.
מהם ההבדלים בין ביטוח חיים פרטי לביטוח משכנתא?
1. ביטוח חיים למשכנתא הוא איננו ביטוח פרטי והוא מיועד לפירעון הלוואת המשכנתא בלבד. הפוליסה תשועבד לטובת הבנק ובמקרה מוות, חברת הביטוח תעביר את הסכום המבוטח ישירות לבנק. מנגד, ביטוח חיים פרטי, מטרתו לדאוג לשאריו של המבוטח לאחר פטירתו ובמקרה של מוות הכסף יועבר ישירות לשארים. ניתן לשעבד פוליסה פרטית לצורך משכנתא, אך במקרה כזה, במידה והמוטבים במקור היו השארים, כעת, המוטב הופך להיות הבנק ואליו יועברו הכספים.
2. ביטוח חיים למשכנתא מכסה, בד"כ, מקרה מוות בלבד. ביטוח חיים פרטי מכסה גם במקרה של אובדן כושר עבודה ומחלות שונות.
3. בביטוח חיים למשכנתא הבנק ידרוש שהסכום המבוטח יהיה כסכום ההלוואה שנלקחה, בעוד שבביטוח חיים פרטי הסכום המבוטח יהיה עפ"י דרישת הלקוח.
עוד כמה דברים שאתם צריכים לדעת על ביטוח משכנתא:
1. עלות הביטוח נקבעת בהתאם לגיל המבוטח, מצב בריאותו, תקופה וסכום ההלוואה. את פוליסת הביטוח ניתן לעדכן עם הזמן בהתאם לתקופת ויתרת המשכנתא שנותרה, כלומר, אם למשל קיצרתם או סילקתם חלק מהמשכנתא תוכלו לבקש מחברת הביטוח לעדכן את הפוליסה וכך תשלמו פחות.
2.חשוב שתענו נכון על הצהרת הבריאות. במקרה שחס ושלום אחד המבוטחים הולך לעולמו, חברת הביטוח בודקת את הצהרת הבריאות שלו. אם הצהרת הבריאות לא נכונה ולא מתאימה למסמכים הרפואיים, חברת הביטוח לא תשלם את החוב לבנק.
3. במידה והפסקתם לעשן, חשוב שתעדכנו את פוליסת הביטוח ותתחילו לשלם פחות.
4. לרוב, חברות הביטוח מציעות הנחות לשנים הראשונות. ניתן לאחר תקופה זו לקבל הצעה מחברה אחרת וכך כל כמה שנים תוכלו ליהנות מהנחות.
5. ייתכן ואתם זכאים לקבל ממס הכנסה הנחות על תשלומים לביטוחי חיים וביטוחי משכנתא. בסוף כל שנה תקבלו דוח שנתי בצירוף ספח אותו ניתן להגיש למס הכנסה ולבקש החזרים על חלק מהתשלום. ניתן לבקש החזרים רטרואקטיבית גם עבור שנים קודמות.
6. חשוב שתעשו בדיקה והשוואה בין כמה חברות ביטוח שונות. כדי לעשות השוואה נכונה, חשוב להתייחס לכלל המרכיבים המשפיעים על הפוליסה, ובנוסף, חשוב להתייחס לכלל השינויים והפרמיות, כולל הצמדות למדד, הצפויות לאורך חיי הפוליסה ולא רק לתקופה הראשונה. במידה ותמצאו הצעה אטרקטיבית יותר במהלך חיי ההלוואה, תוכלו להחליף את הפוליסה, אך אל תשכחו לבקש הסרת שיעבוד מהפוליסה הקודמת על מנת שלא תצטרכו לשלם כפל ביטוחים.
אצלנו, ב "מרגישים בבית" תקבלו ליווי אישי ומקצועי בדרך לבית חלומותיכם.בברכה,רחלי כהן צמח 050-7705466"מרגישים בבית" – מתאימים משכנתא לחיים.
