איך לחסוך בדמי הניהול של הפנסיה?

דמי הניהול אולי נראים כמו מספר תמים, מאחר שמדובר בחלקי אחוזים ספורים מהכסף שאנחנו חוסכים; אבל לאורך עשרות שנים הם יכולים להגיע לסכומים משמעותיים. כך תוודאו שאתם לא משלמים יותר מדי

אביבה טנא

ישנם שיקולים שצריך להביא בחשבון בבואנו לבחור קרן פנסיה שבה נחסוך עבור ימי הפרישה שלנו – אך אנשים רבים מתמקדים בעיקר בפרמטר אחד, והוא התשואה שהניבה הקרן בשנים האחרונות. התשואה אמנם חשובה מאוד – אך אסור להזניח את שאר הפרמטרים במשוואה, ובהם דמי הניהול.

דמי הניהול, הנגבים הן מההפקדות והן מהסכום הנצבר, יכולים להיראות לנו זניחים – שכן מדובר באחוזים או חלקי אחוזים בלבד. ואולם, מאחר שחיסכון פנסיוני מצטבר לאורך שנים ארוכות, גם דמי הניהול שנדמים שוליים, יכולים להסתכם במספר גבוה – מה שינגוס במידה משמעותית בחיסכון שעמו נצא לפנסיה. מסיבה זו, חשוב להשקיע מאמצים כדי להוריד במידת האפשר את דמי הניהול.

איחוד קרנות

ישראלים רבים חוסכים ביותר מקרן פנסיה אחת וכתוצאה מכך, משלמים דמי ניהול שונים בכל קרן. הסיבה פשוטה – בעת מעבר ממקום עבודה אחד לשני רבים אינם מודעים לאפשרות להעביר את קרן הפנסיה יחד איתם, כך שהם פשוט מתחילים להפקיד לקרן פנסיה חדשה, וייתכן שבקרן החדשה, דמי הניהול גבוהים יותר.

חשוב לדעת כי כאשר קרן פנסיה נהפכת ללא פעילה – כלומר כאשר מפסיקים להפקיד בה כסף, לרוב כתוצאה ממעבר למקום עבודה חדש – דמי הניהול הנגבים בה עולים. בנוסף חשוב גם לדעת כי לרוב, בקרן הפעילה נקבל הטבה בדמי הניהול.

מסיבה זו ניתן לשקול לאחד את כל קרנות הפנסיה שלכם במקום אחד. הסכום הגדול יותר יספק לכם כוח מיקוח רב יותר מול הגוף המנהל, כך שתוכלו לבקש הורדה בדמי הניהול ותנאים טובים יותר. בנוסף, איחוד הקרנות יאפשר לנו לעקוב בצורה מיטבית בכסף המצטבר בהם.

יש לשים לב גם לנושא כיסוי ביטוח שארים, הכלול בקרן הפנסיה. עלות הביטוח יורדת ככל שהצבירה גדולה יותר – כך שזו סיבה נוספת לאחד את כל כספי החיסכון בקרן פנסיה אחת.

החל מ-2016 מבוצע איחוד חשבונות באופן אוטומטי. כשאנו מצטרפים לקרן חדשה, היא אמורה לפנות לשאר הקרנות ולבדוק אם יש לנו שם חיסכון שאינו פעיל. אם נמצא חיסכון כזה, אמורה הקרן החדשה לבצע את האיחוד. עם זאת, אנו יכולים לסרב לאיחוד.

כדי לקצר את התהליך, כשאנו מצטרפים לקרן חדשה, ניתן לבקש מיוזמתנו איחוד קרנות, פעילות ולא פעילות, באמצעות מילוי של בקשת העברה. כדי שנוכל לבצע זאת, עלינו לדעת היכן יש לנו קרן לא פעילה, והיכן מנוהלת הקרן הפעילה. חשוב לדעת כי במקרה של בקשת ניוד ביוזמתו של החוסך, איחוד הקרנות מתבצע בתוך 10 ימים לכל היותר; זאת, לעומת עד 120 יום בהליך אוטומטי לאיחוד קרנות.

סקר שוק

המחוקק קבע רף מקסימלי לדמי הניהול שניתן לגבות בקרנות פנסיה – עד 6% מההפקדה החודשית, ועד 0.5% בשנה מהסכום שנצבר בחיסכון. כדי לדעת מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים, ניתן לבדוק בדוח התקופתי שנשלח אליכם מטעם הגוף המנהל – או באמצעות שירות הלקוחות שלו.

כעת, כשאתם יודעים מה גובה דמי הניהול הנגבים מכם, תוכלו לבצע סקר שוק. ניתן לשאול חברים על דמי הניהול שהם משלמים, אך קיימים גם לא מעט אתרים שיסייעו לכם במשימה – כמו מחשבון דמי ניהול של רשות שוק ההון. ישנם גם אתרים בהם ניתן למצוא מחשבון פנסיה.

על פי נתוני רשות שוק ההון, ב-2019 היו דמי הניהול הממוצעים בקרנות הפנסיה בשיעור של 0.21% מהצבירה, ו-2.12% מההפקדות. נתון זה יעזור לכם להבין האם דמי הניהול שאתם משלמים גבוהים או נמוכים מהממוצע, והאם כדאי להתמקח מול חברת הניהול כדי שזו תוריד עבורכם את דמי הניהול. 

מעבר לקרן נבחרת

ב-2016 יצאה רשות שוק ההון במכרז לבחירת קרן פנסיה ברירת מחדל, הידועה גם כקרן פנסיה נבחרת. במכרז זה ובמכרז נוסף שנערך 3 שנים אחריו, זכו הגופים המציעים את דמי הניהול הנמוכים ביותר לציבור, הן מתוך הצבירה והן מתוך ההפקדות. המכרז מבוצע אחת לשלוש שנים, כאשר הגופים הזוכים מחויבים לשמור על השיעור הנמוך של דמי הניהול לעשר שנים לפחות.

קרנות הפנסיה הנבחרות מהוות ברירת מחדל עבור עובדים שלא בחרו אקטיבית בקרנות אחרות, אך כל עובד במשק יכול לחסוך בהן. הדבר כדאי במיוחד לאור העובדה שדמי הניהול בקרנות אלו נמוכים משמעותית מהתקרה ומהממוצע, ומבטיחים כי הכסף שאתם מפקידים יישאר בחיסכון שלכם – ורק חלק זעיר ממנו יועבר לחברה המנהלת כדמי ניהול.

בשורה התחתונה גם אם דמי הניהול נראים כעניין שולי וזניח, עשויה להיות להם השפעה משמעותית על גובה החיסכון שעמו נצא לפנסיה – ולכן, חשוב לוודא כי הם אינם גבוהים מדי. במידה שהבדיקה מעלה כי הם אכן גבוהים – עומדות לרשותנו כמה דרכים להוריד את דמי הניהול, ומומלץ מאוד לא להזניח את הנושא.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.