דירוג אשראי: מה זה, למה הוא חשוב ואיך בודקים

מהו דירוג האשראי האישי שהונהג במערכת הפיננסית בישראל, מתי נכנס מעשית לתוקף, כיצד נקבע ואיך הוא מיטיב איתנו הצרכנים שלוקחים הלוואות – וגם עומדים בהחזרים שלהן

דירוג האשראי האישי  שהונהג במדינת ישראל הוא חלק מרכזי ברפורמה מקיפה שמנהיג המחוקק ובנק ישראל במטרה להגביר את התחרות בשוק האשראי, תוך שיפור מהותי של ההיצע והשקיפות לצרכנים ששוקלים נטילת הלוואות*. 

דירוג אשראי אישי פעיל במערכת הפיננסית הישראלית החל מאפריל 2019, כאשר ב-3 השנים לפני תחילת פעילותו בוצע איסוף נתונים שקט למאגר. מצב זה עתיד להשתנות בקרוב באופן מהותי, לאחר שאותה "תקופה שקטה" שכללה גם את החודשים הראשונים של משבר הקורונה, הסתיימה הלכה מעשה. המשמעות היא שהבנקים וגופי האשראי האחרים החלו לקבל החלטות על מתן הלוואות על בסיס דירוגי האשראי האישיים, זאת בכפוף להוראות חוק נתוני אשראי.

מחזירים הלוואות בזמן?

מה כוללת אותה מערכת, אם כך? בלב הפעילות עומד מאגר נתוני האשראי החדש של בנק ישראל, אליו מוזרם מידע פיננסי על פעילות הצרכנים מגופי האשראי המרכזיים בארץ – בנקים, חברות אשראי, חברות מימון, ביטוח ואפילו גופים המספקים פלטפורמה להלוואות חברתיות. עיקרון הפעולה פשוט: כל גוף מלווה שמספק מידע פיננסי למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, רשאי לקבל ממנו מידע, באמצעות לשכות אשראי, על לקוחות שהוא שוקל להעניק להם הלוואות, שככלל מותנית בהסכמת מבקש האשראי.

במקביל למאגר נתוני האשראי עצמו הוקם גם מערך הדירוג, הכולל שלוש לשכות אשראי שקובעות דירוגי אשראי אישיים על בסיס מידע המוזרם למאגר. שלוש הלשכות מופעלות כיום על יד דן אנד ברדסטריט, BDI וקו מנחה. הדירוג האישי נקבע על סמך ההיסטוריה הפיננסית של כל מדורג שלוש שנים אחורה. מידע זה כולל נתונים על מוסר התשלומים של מבקש האשראי (כגון: תשלומים, עמידה בהחזרי הלוואות, צ'קים חוזרים ועוד); ומידע מרשויות המדינה על פריעת התחייבויות תשלום, בעיקר מהכונס הרשמי, לשכת ההוצאה לפעול ומדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל. כל זה מאפשר ללשכות האשראי לקבוע לרוב הצרכנים הפיננסיים בישראל דירוג אשראי אישי, שמבטא את יכולת והרגלי ההחזר שלהם בהלוואות ואשראי. 

מתחרים להעניק לכם הלוואות

איך דירוג האשראי מיטיב איתנו הצרכנים? ראשית, הוא מגביר את התחרות על ליבם וכיסם של צרכנים אחראיים: הגופים החוץ בנקאיים מקבלים לראשונה גישה נרחבת, בהתאם להוראות החוק, לנתוני העמידה בהתחייבויות הפיננסיות של הצרכנים; נתונים שהיו נגישים עד עתה רק לבנק בו אנו מנהלים חשבון. המשמעות של שקיפות כזו היא הגברת התחרות, כאשר הגופים החוץ בנקאיים יודעים יותר על לקוחותיהם הם מפחיתים סיכון ויכולים להציע לצרכנים הצעות טובות יותר מבחינת גובה הריבית. 

לפי נתוני בנק ישראל, לרוב האזרחים במדינה (כ-80%) יש מוסר תשלומים גבוה. אבל מה עם הלקוחות היותר "בעייתיים", שיש בהיסטוריה שלהם גם מקרים של אי עמידה בתשלומים והחזרי חובות? האם מבחינתם הדירוג האישי הוא חדשות רעות? לא בהכרח. בעבר גם דירג בנק ישראל  צרכנים, אולם על סמך נתוני אשראי שליליים בלבד. כעת, בדירוג האשראי החדש מובא בחשבון גם מידע חיובי על פירעון אשראי וקבלת אשראי. מה שיאפשר לצרכנים לשפר דירוג אשראי ולהגדיל את סיכוייהם לקבל הלוואות בתנאים מועדפים.

איך ניתן לקבל דוח ריכוז נתוני אשראי?

כנסו לאתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, בצעו הרשמה מהירה ובקשו לקבל דו"ח ריכוז נתוני אשראי. כל צרכן רשאי לקבל את הדו"ח ללא תשלום פעם אחת בשנה, כל בקשה נוספת כבר תהיה בתשלום. 

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.