כיצד ניתן לסלק את המשכנתא מבלי לזכות בפיס?

נשמע כמו חלום? תכף אתם עומדים לגלות…

מחירי הנדל"ן בארץ הולכים וגדלים ורבים רוכשים נכסים יקרים ומתחייבים למשכנתא גבוהה ולטווח ארוך. ככל שהמשכנתא גבוהה יותר כך ההחזרים החודשיים גבוהים יותר.כל משפחה מנהלת את התקציב החודשי שלה אחרת, אך רוב המשפחות מגלות כי המשכנתא מהווה חלק עיקרי בנטל ההוצאות החודשיות. מרבית הלווים אינם מייחסים חשיבות לתמהיל המשכנתא ואף מתייחסים למשכנתא כמעין "אילוץ" לרכישת הנכס, לעתים לובשים חליפה גדולה מידי למידותיהם ונוטלים משכנתא שלא מתאימה להתנהלות הכלכלית והפיננסית שלהם.

רבים פונים אלי עם שאלות בנוגע לאחד הנושאים הכי מדוברים, כן, אני מדברת על ההחזר החודשי. הנושא הזה הוא אחד הנושאים החשובים ביותר שיש לדון בהם כאשר מתכננים את המשכנתא.רוב השאלות עוסקות ב: האם התמהיל שהציעו לנו טוב עבורנו? האם הריביות שקיבלנו טובות? מדוע חבר או אח שלי קיבלו תמהיל משכנתא כזה ואני כזה? האם יש מה לשפר?אמנם מדובר בשאלות חשובות ומהותיות, אך תכנון נכון של המשכנתא, פירעון מוקדם חלקי או מלא, וקביעת ההחזר החודשי הנם משמעותיים יותר מגובה ריבית כזאת או אחרת ותכף אסביר…

כיצד ניתן להיערך בצורה נכונה לפירעון מוקדם חלקי או מלא של המשכנתא?

1. רצוי שבמקביל ללקיחת משכנתא תפתחו תכנית חסכון חודשי, אפילו קטן, אשר אותו ניתן יהיה לפדות  לטובת מסלולים שונים. נכון שלרגע זה נשמע לא כלכלי מכיוון שהריבית שתקבלו על החיסכון תהיה זעומה יחסית לריבית שתשלמו על המשכנתא, אך במידה ותיקחו את החיסכון הזה ואתו תפרעו חלק מהמסלולים תוכלו לחסוך הרבה כסף. עם מעט מאמץ ותכנון נכון רובכם תצליחו להפריש לתכנית חסכון כמה מאות שקלים בחודש.

2. במידה וקיבלתם מתנה או ירושה אל תמהרו לבזבז את כל הכסף, רצוי להקצות חלק ממנו לפירעון חלקי של המשכנתא.

3. אפשרות נוספת הנה משיכת תכניות חיסכון ארוכות טווח שהגיעו לסיומן, או משיכת קרן השתלמות. אמנם קרן השתלמות נושאת תשואות גבוהות, אך יכול לקרות מצב בו ריבית המשכנתא עולה ובמקביל יציבות שוק ההון מתערערת ואז במקרה כזה עדיף לנצל את הכסף לטובת פירעון המשכנתא מאחר והתשואה תהיה נמוכה או שלילית.  יש להתייעץ לפני כל החלטה.

4. עדיף לפרוע את המשכנתא בחלקים קטנים מאשר בכלל לא. אתם בטח תוהים לעצמכם מה כבר יכול להשתנות אם תפרעו סכום קטן? כמה זה כבר ישפיע על המשכנתא הכוללת? אבל תתפלאו לשמוע שבמידה ותנהגו כך ירד מעליכם נטל כבד שישפיע לטובה על מצבכם הכלכלי לאורך זמן. אם כך, חשוב שתשמרו בצד הפקדות חד פעמיות כגון: דמי הבראה, פיצויים, או כל כסף אחר שקיבלתם במהלך השנה, לפחות חלק.

ישנם מסלולים המוצעים בריבית נמוכה, במיוחד אלה הצמודים למדד המחירים לצרכן, דבר המאפשר ללווים רבים לקחת משכנתא גבוהה וליהנות מתשלומים חודשיים נמוכים יחסית, אך לרוב, מסלולים אלה מוצעים בריבית משתנה אשר יכולה לעלות בעתיד וכך לווים רבים יצטרכו להתמודד עם תשלומי משכנתא גבוהים, עם הוצאות חודשיות שגדלו לפתע ועם קושי המלווה בנטל רב, לכן, חשוב לתכנן מראש כיצד ניתן בעתיד לפרוע חלק יחסי מהמשכנתא על מנת להקל על ההוצאות החודשיות ובהתחשב בכך שייתכן והריבית במשק ומדד המחירים לצרכן יעלו.

5. הקפידו שבעת בניית תמהיל המשכנתא שלכם ישולבו מסלולים אותם ניתן יהיה לפרוע ללא קנסות, בנוסף, ניתן לפצל את אותו המסלול חלק לתקופה ארוכה וחלק לתקופה קצרה יותר.

חשוב שתדעו – בעת פירעון חלקי של המשכנתא יש לבדוק איזה מהמסלולים עדיף לסלק ובנוסף, ניתן לבקש שפירעון זה יפחית את ההחזר החודשי או לחילופין יקצר את התקופה וכך ניתן לסיים את המשכנתא מוקדם יותר ממועד סיומה המקורי. 

בברכה,רחלי כהן צמח 050-7705466 "מרגישים בבית" – מתאימים משכנתא לחיים.