להגיע לגיל הזהב עם כסף: לחסוך לפנסיה בלי טעויות

יש טעויות שרצוי וניתן להימנע מהן כדי שלא תצטרכו לדאוג לכסף בגיל הזהב. כך תחסכו נכון וללא שגיאות נפוצות בדרך
עופר מ. כהן

גיל הפרישה הוא לא רק מספר, אלא בראש ובראשונה תחילתו של שלב חדש בחיים, שבו עליכם לאמץ תפיסות חדשות ועדכניות בענייני בריאות, משפחה וכסף. גיל הפרישה הוא הגיל בו אתם עוברים משלב העבודה לשלב הקצבה, הגיל בו השאיפה לפרנסה טובה מתחלפת בשאיפה לביטחון כלכלי, ויותר מכל, הגיל שבו אתם מפסיקים לייצר עתודות לביסוס מצבכם הכלכלי באמצעות קרנות פנסיה וקופות גמל, ומתחילים לצרוך אותם.

תמונה Shutterstock

ההתנהלות הפיננסית בגיל הפרישה חייבת להיות מוקפדת ומחושבת. בשלב זה, כל טעות עלולה לגרור שורה של השלכות על איכות חייכם דווקא בגיל בו מרבית הצרכים שלכם אינם נתונים לפשרה. זה אולי נשמע דרמטי, אבל היכולת להתמודד עם טעויות פיננסיות בגיל הפרישה היא מאוד מוגדרת ומוגבלת, והדבר הנכון, הטוב והבטוח ביותר לעשות הוא, להימנע מהטעויות האלה מלכתחילה. בשורות הבאות, נמנה מספר טעויות נפוצות בגיל הזהב, ונסביר כיצד להימנע מהן.

הקטנת הנטו של קצבת הפנסיה
הקטנת קצבת הפנסיה היא אחת מהטעויות המשמעותיות ביותר שעושים גמלאים בגיל הזהב, ומקורה בחוסר ההבנה של היקף ומהות השינוי אותו הם עוברים עם פרישתם לגמלאות. בדרך כלל, זה קורה כתוצאה של שלוש פעולות:
1. משיכת כספי פיצויים פטורים ממס במשיכה הונית חד-פעמית, ובאופן שמפחית את בסיס החיסכון לתשלומי הקצבה החודשית;
2. משיכת כספי הביטוח בתכניות ביטוח קצבה שנפתחו לפני שנת 2000. גם במקרה זה, קיימת האפשרות למשוך את כספי הביטוח במשיכה הונית פטורה ממס על מנת להמירם למכשירים אלטרנטיביים, או לטובת קבלתם כקצבה;
3. נטילת הלוואה בתקופת היותך עמית עם תשלומים נגררים גם לתקופת הפנסיה.

התוצאה הבלתי נמנעת של פעולות אלה היא הקטנת היתרה הצבורה בקרן ואיתה הקטנת הקצבה החודשית. על-מנת להימנע מטעויות אלה, יש לאתר מקורות אלטרנטיביים למימון הצרכים הזמניים שלכם, עד כדי וויתור על צרכים בלתי חיוניים. עד כמה שזה נשמע קיצוני, זהו בדיוק חלק משינוי התפיסה שחשוב להפנים הרבה לפני שלב היציאה לפנסיה, יש להימנע מהטעויות הללו כבר בשלב החיסכון.
תחזיות אופטימיות… מדי
בעבר נחשב החיסכון הפנסיוני לחובה חברתית, אישית ומשפחתית ברורה ומובנת מאליה, מעבר לחובה החוקית שקיימת, כמו אז, גם היום. עם זאת, ניתן לזהות שחיקה בחיסכון הפנסיוני כערך חיים, שבאה לידי ביטוי בשלוש צורות מרכזיות:
הערכה אופטימית שתוכלו להמשיך ולעבוד גם בגיל הפנסיה, תוך התעלמות מבעיות בריאותיות ואישיות שעלולות להתעורר בגיל מתקדם זה, ותוך התעלמות מנורמות התעסוקה בשוק;
הסתמכות על קבלת ירושה שתהווה מקור הכנסה בגיל הפנסיה, מבלי שניתן אכן להבטיח את קבלתה, את היקפה ואת המידה בה אכן תוכל לתמוך בכם בגיל הזהב;
התעלמות מהאפשרות של אריכות ימים, והערכת חסר של צרכי הפנסיה לאורך שנות גיל הזהב, מבלי להתחשב בנתונים סטטיסטיים על תוחלת החיים העדכנית; התמודדות עם סוג זה של טעויות מבוסס בעיקרו על פיתוח גישה יותר פרקטית ורציונלית, הכוללת תכנון פיננסי נכון, על-בסיס עובדות ומספרים, תוך הימנעות מהערכות מקלות.

אורח חיים מרחיב
ניתן להגדיר את אורח החיים המאפיין את מרבית שנות חיינו לאורך גילאי העבודה כאורח חיים מרחיב. אורח חיים זה מתאפיין בעיקרו באחזקת דירת ארבעת חדרים או יותר, רכב משפחתי גדול ולפעמים גם שניים. המשך מגורים בבית המשפחה ואחזקת רכבים מיותרים "ליתר ביטחון", היא התנהלות שבפועל פוגעת בביטחון הכלכלי שלכם בגיל הזהב. בחישוב פשוט של עלויות המגורים (מיסים, חשמל, מים, שיפוץ ותחזוקה) ועלויות אחזקת הרכבים, אל מול עלויות האחזקה של דירה קטנה יותר ורכב אחד, תוכלו לקבל את התוספת שממנה תוכלו ליהנות מעבר לקצבת הפנסיה החודשית שלכם, לו רק תבצעו את ההתאמות הנדרשות באורח חייכם.

טעויות כלכליות בכל גיל
מעבר לטעויות מרכזיות אלה, ישנן עוד שורה של טעויות המאפיינות את כולנו כבני אדם ואשר אותן אנו מבצעים לאורך כל חיינו, אך דווקא בגיל הזהב השלכותיהן יכולות להיות דרמטיות ביותר. כך למשל, התעלמות מהוצאות בלתי צפויות, היעדר תכנון פיננסי אישי, צבירת חובות ללא הבנה ברורה לגבי פירעונם ואפילו עזרה לאחרים (ובמקרה זה לילדי המשפחה) תוך התעלמות מהצרכים האישיים והאילוצים הכלכליים שהולכים ומתפתחים לאורך גיל הזהב.

פתרון אחד לכלל הטעויות
לכל אחת מטעויות אלה ניתן לייחס סיבות שונות, ולכל אחת מהן ניתן גם לשייך פתרון לוגי ייעודי, אלא שהדרך הטובה ביותר להימנע מטעויות אלה מבוססת על גישה כוללת והתאמת צורת החשיבה ותפיסות העולם שלכם למציאות החיים החדשה שלכם.
5 האמיתות הבאות יסייעו להימנע מטעויות ולחיות בנוחות כלכלית בגיל הזהב:

היכולת להתמודד עם אתגרים כלכליים בגיל הפרישה היא מוגבלת ביחס ליכולת להתמודד עם אתגרים דומים בגיל העבודה;

התפיסה שיהיה בסדר היא פריבילגיה של האדם העובד, אך אין לה מקום בהתנהלות הפיננסית של גמלאים בגיל הזהב;

גיל הפרישה הוא הגיל שבו חיים על חסכונות מוגדרים ומוגבלים ולא מייצרים הכנסה. במצב זה, בטחון הוא שם המשחק. בטחון כלכלי הוא השיקול המנחה החשוב ביותר בכל החלטה כלכלית;

בגיל הזהב אין מקום להערכות, ניחושים ומשאלות לב, ואין מקום להעדפת ההווה על חשבון העתיד. ההתנהלות הפיננסית בגיל הזהב חייבת להיות רציונלית ומבוססת על עובדות ומספרים;

תכנון פיננסי הופך בגיל הזהב מהמלצה לכורח, ותכנון, סדר וארגון בהתנהלות הכלכלית יבטיחו מינימום טעויות עם מינימום השלכות על איכות חייכם בגיל הזהב.