משכנתא בתנאים מועדפים? בדקו אם אתם זכאים

האם ידעתם שייתכן ויש סיכוי שאתם זכאים להלוואת משכנתא בתנאים מועדפים? היום נדבר על "הלוואת זכאות" הנקראת גם "זכאות למשכנתא".

מהי "זכאות למשכנתא"?

הלוואת הזכאות הנה הלוואה בתנאים מועדפים שמעניקה המדינה באמצעות בנקים נותני משכנתאות, על מנת לעודד צעירים ו/או מחוסרי דיור לרכוש או לבנות נכס למגורים.ההלוואה תינתן כסיוע על ידי משרד השיכון לאוכלוסיות שונות בארץ, כגון: עולים חדשים, רווקים שחצו גיל מסוים, יחידים (חד הוריים, או אלמנים), ידועים בציבור, זוגות צעירים, נשואים או זוגות שעתידים להינשא בקרוב, ומחוסרי דיור.  

משרד השיכון קבע קריטריונים מסוימים על פיהם תיקבע הזכאות שלכם. כל קריטריון מקנה מספר מסוים של נקודות זיכוי אשר מתורגמות לכסף, לבסוף תחושב צבירת הנקודות אשר תקבע אם אתם זכאים לקבל משכנתא בתנאי זכאות, וכמה. הלוואת הזכאות היא למעשה הלוואה בריבית קבועה, צמודת מדד, הניתנת לתקופה ארוכה ובתנאים נוחים כנגד שיעבוד הנכס. השעבוד יוסר רק לאחר סילוק מלא של ההלוואה. 
מהם הקריטריונים?הקריטריונים על פיהם נקבעות נקודות הזיכוי, הם: מצב משפחתי, מספר הילדים, קיומו של הריון, מספר אחים ואחיות שגרים בארץ, מספר חודשי שירות בצה"ל או בשירות לאומי, קבלת סיוע לשכר דירה על ידי חברות משכנות (כגון: עמידר, עמיגור, וכו'…), סיוע למגורים, נכות, ולעתים רובריקות נוספות. בנוסף ישנו דגש על שני פרמטרים: סיוע לעולים חדשים והתיישבות באזורי עדיפות לאומית וישובי פריפריה.

מהם היתרונות?

1. פריסת ההלוואה הנה לתקופה ארוכה ובד"כ, תנאי הלוואת הזכאות, יותר זולים מתנאי משכנתא רגילה. בנוסף, ככל שתקצרו יותר את השנים כך תיהנו מהטבה נוספת.

2. את הלוואת הזכאות תוכלו לסלק ללא תשלום עמלות פירעון מוקדם וללא צורך בהודעה מראש.

3.  ישנם ישובים בפריפריה שמשרד השיכון הגדיר אותם כאזורי עדיפות. רצוי לבדוק האם אתם משויכים לאזורים אלה ואז ניתן לקבל מענקים שונים כחלק מתנאי הזכאות המגיעים לכם, כגון: מענק מקום או סיוע יישובי, ומענק ממ"ד.  מענקים אלה הנם סכומי כסף אשר מקבלים ללא תשלום, אך לעתים הם ניתנים בתנאים ובהגבלות שונות.

עוד כמה דברים שחשוב שתדעו על "הלוואת זכאות":

1. אישור נתינת הלוואה המשלבת זכאות נקבע על פי הנכס שישועבד כביטחון ועל פי כושר ההחזר של הלווה.

2. במידה והלוואת הזכאות אינה מספיקה לבנייתו או רכישתו של הנכס, ניתן להשלים את הסכום הנדרש עם תוספת של כספי בנק.

3. מידי פעם משרד השיכון משנה את תנאי הזכאות ולכן, בעת לקיחת המשכנתא, מומלץ לבדוק האם תנאי הזכאות לאותה העת משתלמים עבורכםאו לא.

4. לא תמיד הבנק יציע לכם מראש הלוואת זכאות (מכיוון שלא תמיד זה משתלם לבנק וגם תהליך משכנתא בו משולבת זכאות דורש יותר מסמכים ובירוקרטיה)ולכן חשוב שאתם תבקשו לבדוק זכאותכם כשאתם מגיעים לבנק לצורך בקשת משכנתא. כנ"ל לגבי קבלת המענקים שהוזכרו לעיל.

5. במידה וקבלתם בעבר הלוואת זכאות ו/או מענקים וכעת אתם מעוניינים לעבור לנכס אחר ייתכן וניתן לגרור את הזכאות לנכס שאליו תעברו, או לחילופין, לעתים תאבדו את תנאי הזכאות ו/או תצטרכו להחזיר חלק מהמענקים שקיבלתם. בד"כ זה קורה כאשר הנכס שאליו אתם עוברים לא נמצא באזור עדיפות או לא עומד בקריטריונים לזכאות אותה קיבלתם.

6. לא בכל מצב הלוואת הזכאות משתלמת וחשוב מאוד לעשות סקר שוק נרחב כדי לבדוק אם יש אופציה משתלמת יותר במסלולי משכנתא שהבנק מציע ככספי בנק.

7. ככל שהנכם נשואים למשך זמן ארוך יותר , השירות הצבאי שלכם ארוך יותר, יש לכם יותר ילדים, ויותר אחים ואחיות בארץ, כך הניקוד שלכם יהיה גדול יותר ותוכלו ליהנות מזכאות גדולה יותר.

8. לעתים הלוואת הזכאות משלבת מסלולים שונים בריביות שונות. אתם יכולים לבחור לקחת את המסלולים המשתלמים יותר ואת אלה שפחות משתלמים ניתן להמיר בכספי בנק.

9. כשאתם ניגשים לבנק לצורך בדיקת זכאותכם, הבנק יכול לבצע סימולציית זכאות על מנת שתדעו אם אתם זכאים, לאיזה סכום ובאילו תנאים. במידה ונמצאתם זכאים וכעת אתם רוצים לממש זכאותכם, תצטרכו להגיש בקשה לתעודת זכאות ולהנפיקה דרך משרד השיכון. את התעודה ניתן להזמין בכל בנק, וללא קשר אם חשבונכם מתנהל שם או לא. גם אם בסופו של דבר החלטתם לקחת את המשכנתא בבנק אחר, ניתן לבקש את התעודה המקורית מהבנק ממנו הזמנתם אותה.

10. תעודת הזכאות תקפה לשנה ולאחר שנה ניתן להאריך את תוקפה ובתנאי שאין שינוי בפרמטרים שעל פיהם קיבלתם את נקודות הזיכוי, במידה והנתונים השתנו יש לעדכנם.

11. במקרים חריגים, גם אזרח שיש לו דירת מגורים ונחשב בעל דיור, זכאי גם הוא לקבלת תעודת זכאות (לבעלי דיור).

12. הנפקת תעודת הזכאות כרוכה בעלות של עשרות שקלים ותינתן לכם מספר ימים לאחר שתבקשו להזמינה. את התעודה יש להזמין לפני קבלת המשכנתא.

13. תעודת הזכאות תינתן אך ורק לתושבי הארץ.

14. לעתים תעודת הזכאות עוברת בדיקות קפדניות של משרד השיכון, כולל חקירות, דבר זה יכול להאריך את משך זמן הטיפול.

15. במקרה של דחיית הזכאות ניתן לערער על הדחייה בפני וועדות ערעור של משרד השיכון ובתנאי שישנה סיבה מוצדקת לדחייה (ייתכן ולשם כך יבקשו מכם אישורי הכנסות).

מהם המסמכים הנדרשים לצורך הגשת בקשה לתעודת זכאות?

1. תעודת זהות + ספח

2. אישור מקצין העיר על שירות צבאי, או אישור על שירות לאומי

3. תעודת נישואין

4. זוגות שעתידים להינשא – אישור הרשמה לנישואין 3 חודשים ממועד החתונה.

5. ידועים בציבור – תעודת ידועים בציבור או טופס הצהרה של זוג בדבר היותם ידועים בציבור, חתום ע"י עו"ד (ניתן לקבל מסמך זה מהבנק) + אסמכתא לניהול משק בית משותף.

6. רשימה של אחים ואחיות שגרים בארץ, הכוללת: שם מלא, מס' תעודת זהות, שנת לידה ועיר מגורים. עבור אח שנפטר – פרטי הנפטר בתעודת פטירה או בתמצית מרשם אוכלוסין.

7. אישה הרה – אישור מהרופא על שבוע הריון, החל משבוע 20

8. גרוש או מי שהיה בעבר גרוש – תעודת גירושין והסכם גירושין שקיבל תוקף של פסק דין. 

9. מי שנמצא בהליך גירושין – אישור עדכני מבית דין רבני או מבית משפט המציין את מועד פתיחת התיק וכי הזוג גרים בנפרד

10. עולה חדש – תעודת עולה + מסמכים נלווים רלוונטיים בהם מצוין תאריך העליה.

11. נכה – אישור מביטוח לאומי על סוג הנכות, שיעורי הנכות ו/או מוגבלות על ניידות. עיוור – תעודת עיוור ממשרד העבודה והרווחה.

12. אלמן או אלמנה – תעודת פטירה של בן או בת הזוג.

13. אישור על קבלת סיוע לשכר דירה מחברות משכנות, כגון: עמידר, עמיגור, וכו'… 

14. אישור על קבלת סיוע או מענקים למגורים מכל גורם שהוא, גם אם ניתנו לפני שנים רבות.

15. הגשת בקשה למענקים תלווה במסמכים רלוונטיים עפ"י סוג המענק. למענק מקום או מענק ישובי – יצורפו מסמכים רלוונטיים כולל חוזה רכישה. למענק ממ"ד – יצורף מסמך בדיקת אטימות+היתר בניה ואישור זכויות של הנכס (לא חייב לחכות לטופס 4), במקרה שמדובר בבניה עצמית, ואישור מהקבלן ששילמתם את כלל התחייבויותיכם,במידה ורכשתם נכס חדש מקבלן. לאישור המענק יש תוקף מסוים ממועד התחלת הבניה או רכישת הדירה.

אנחנו ב"מרגישים בבית" נדאג ללוות אתכם יד ביד לכל אורך תהליך קבלת המשכנתא, בדרך לבית חלומותיכם.

בברכה,רחלי כהן צמח 050-7705466"

מרגישים בבית" – מתאימים משכנתא לחיים.