נהגים חדשים זו שמחה ונחת מהילדים אבל זו גם הוצאה גדולה. אחרי שיעורי הנהיגה והטסטים מגיע תור הביטוח. איך אפשר לחסוך בעלויות הללו?

מאת שלומית דרור

נהגים חדשים נוטים להיות מעורבים יותר בתאונות ולתבוע יותר את חברות הביטוח מנהגים ותיקים. לא רק נהגים חדשים, דרך אגב, גם נהגים צעירים. המשמעות המיידית היא כי הביטוח עבור נהגים אלו, חדשים וצעירים, יקר יותר מזה של נהגים בעלי ניסיון. עבור חברות הביטוח מדובר בצעד הגיוני, אבל הגיון לחוד וכיס לחוד – ועל ההורים של אותו נהג חדש וצעיר שזה עתה קיבל רישיון חדש ונוצץ – הדבר עלול להכביד מאד על הכיס. בואו נדבר לרגע על הביטוחים השונים, ואיך ניתן להוזיל אותם.

סוגים של ביטוחי רכב-או מה זה ביטוח מקיף?

נהוג לחלק את הביטוחים על פי סוגי הכיסוי שהם נותנים: ביטוח חובה מכסה נזקי גוף, ביטוח מקיף מכסה נזקי רכוש לרכב המבוטח וביטוח צד ג' מכסה נזקי רכוש של גורם שלישי שהיה מעורב בתאונה. כבר על פי השם ניתן להבין כי רק אחד מהם מחויב על פי חוק – ביטוח חובה. למרות ששני סוגי הביטוחים האחרים הם ביטוחי רשות ואין חובה לעשותם, כדאי לשקול היטב לפני שמוותרים על רכישתם.

רכב הוא אחד המוצרים היקרים ביותר שאדם ירכוש בחייו. במידה והרכב נפגע ואדם לא רכש ביטוח מקיף, הוא עלול למצוא את עצמו ללא המשאבים הנדרשים לתיקון הרכב, וללא רכב חליפי. קיימת אמנם אפשרות לרכוש רכב קטן, זול וישן עבור הנהג החדש אך כדאי לקחת בחשבון שרכבים זולים וישנים כוללים פחות מערכות בטיחות מתקדמות שיכולות להציל את היקר מכל – הילד שקיבל רישיון.

ביטוח צד ג' משווק לרב כחלק מביטוח מקיף. גם אם בחרתם לותר על הביטוח המקיף, כדאי לשקול לרכוש ביטוח צד ג'. אולי הרכב המבוטח אינו שווה את מחיר הביטוח, אבל לעולם אין לדעת מה יהיה שווי הרכב הנוסף במקרה תאונה.

מה ההבדל בין נהג צעיר לנהג חדש?

נהג חדש הוא נהג בשנתיים הראשונות לקבלת רישיון הנהיגה שלו, ללא תלות בגילו. ישנם חוקים ותקנות הנוגעות לנהג חדש שמחויבות על פי חוק: חובת שלט "נהג חדש" בחלון האחורי והקפדה יתרה על שמירת חוקי הנהיגה – מעבר על חוקים יכול לגרור עונשים כבדים, כולל במקרים מסוימים דרישה להתחיל את כל התהליך מההתחלה.

החוק מבדיל בין נהגים ותיקים וחדשים, אך מגדיר מספר סייגים נוספים לנהגים צעירים (וחדשים) שגילם עד 24 שנים: בתקופת שלושת החודשים הראשונים, נהג חדש צעיר אמור להיות מלווה על ידי נהג ותיק ומנוסה, ובמידה והוא בין 21 ופחות הוא גם מוגבל מבחינת כמות הנוסעים שהוא רשאי לקחת עמו ברכב.

חברות הביטוח גם הן מגדירות נהגים חדשים ונהגים צעירים – אך כאן ההגדרה אינה אחידה. ישנן חברות ביטוח המגדירות נהגים צעירים בני פחות מ-21 שנים, אחרות בני 24 ומטה, ונהג חדש יכול להיות מוגדר כבעל ותק של שנת רישיון או שנתיים. מה שבטוח הוא שבין אם מדובר בנהג חדש או נהג צעיר – חברות הביטוח מתייחסות אליו בחשדנות וגובות סכומי עתק עבור פרמיות הביטוח עבורו גם חובה, גם מקיף וגם צד ג'.

אילו שיטות קיימות להוזלת פוליסות ביטוח לנהגים חדשים וצעירים?

השיטה הראשונה נכונה לכל מקרי הביטוח וקוראים לה סקר שוק. אפשר וצריך לעשות השוואת ביטוח מקיף, משרד האוצר מציע נתוני השוואה בין חברות הביטוח השונות – והפערים הם גדולים, במיוחד עבור נהגים חדשים וצעירים. גם אם בחרתם בביטוח הזול ביותר, חשוב לשים לב גם לפרטים הקטנים: לרב, לא רק גובה הפרמיה משתנה עבור נהגים צעירים וחדשים אלא גם גובה ההשתתפות העצמית. גם איכות השירות משתנה בין חברה וחברה וגם לכך כדאי לשים לב.

התקנה מערכות בטיחות מתקדמות יכולה להוזיל את פרמיות הביטוח עבור כולם, ובפרט עבור נהגים חדשים וצעירים.  ישנן חברות המגדילות לעשות ותמורה התקנת מתקן ניטור נהיגה יתנו הנחה נוספת ולאחר שנה גם ידרגו את הנהג על סמך נתוני הנהיגה וכמותה ובהתאם יקבע גובה פרמיה אישי.

יש חברות ביטוח ישירות המציעות עד שלושה חודשים (חודשי הליווי) חינם בהוספת נהג צעיר חדש לפוליסת ביטוח קיימת. במידה וקיימת פוליסת מקיף וחובה, התוספת מכסה את שתיהן. במידה ויש רק ביטוח מקיף – הכיסוי גם הוא לביטוח המקיף בהתאמה.

 עוד אפשרות הוזלה היא תשלום יומי – רכישת מספר ימי ביטוח, עם או ללא הגבלה למספר הימים. הגבלה הימים והמחיר לחבילת ימים משתנה מחברה לחברה. תתכן גם הגדלת ההשתתפות העצמית באותם ימים בהם הפוליסה מורחבת לנהג צעיר וחדש. אפשרות אחרונה היא בנק שעות או קילומטר שנרכש מראש (בעלות של כש"ח לקילומטר) ומופעל בכל פעם שנהג צעיר וחדש נוסע.

ילדים זה שמחה, יקרה אבל עם קצת רצון ומאמץ ניתן למצוא את העסקה המשתלמת שתהפוך את הרישיון החדש לחגיגה ללא שברון כיס.