פרישה מוקדמת – מה למה איך והאם כדאי

פרישה מוקדמת מאלצת אותנו למצוא מקורות הכנסה חלופיים עד שנוכל לקבל את קצבת הפנסיה שלנו. כיצד ניתן לפרוש מוקדם מעבודה ומה המשמעות של פרישה כזו, על כך בכתבה הבאה

דסי ניר

צילום: shutterstock

פנסיה היא עניין די חמקמק. בגיל צעיר היא נראית לנו כמו מן דבר שלעולם לא יגיע אלינו. אך ככל שמתבגרים מחלחלת ההבנה שכדאי להיות ערוכים היטב לתקופה שאחרי הפרישה מעבודה. נכון לשנת 2018 גיל הפרישה הקבוע בחוק עומד על 67 לגברים ועל 62 לנשים, וצפוי לעלות בהדרגה עבור נשים בשנים הקרובות. בגיל זה אפשר להתחיל לקבל קצבת זקנה מהביטוח הלאומי ורובנו כבר פורשים לפנסיה, כאשר התקנון של קרנות הפנסיה מאפשר קבלת קצבת פנסיה כבר החל מגיל 60, לגברים ונשים כאחד. יש מי שנאלץ להמשיך לעבוד גם לאחר גיל הפרישה מסיבות כלכליות ויש גם מי שבוחר להמשיך לעבוד מתוך רצון להמשיך לתרום ולהתפתח. כ-31% מהישראלים בגילאי 67-74 ממשיכים לעבוד גם לאחר גיל הפרישה. למרות זאת, במקרים מסוימים, ישנם אנשים אשר פורשים מעבודתם עוד קודם לכן, במה שקרוי ״פרישה מוקדמת״.

מי יכול לצאת לפרישה מוקדמת?
ישנם מקומות עבודה מעטים שמסדירים פרישה מוקדמת באופן מובנה, כמו מורים או אנשי כוחות הביטחון, והעובדים הזכאים לכך עשויים ליהנות מקצבת פנסיה מוקדמת על חשבון המעסיק עד גיל הפרישה המזכה אותם בקצבת פנסיה מקרן הפנסיה. ישנם גם מקומות עבודה גדולים בהם מוצע לעובדים הסדר פרישה מוקדמת אחת לכמה שנים, כדי לאפשר רענון של העובדים וסיום העסקה של עובדים מבוגרים יותר. הסדרי פרישה כאלה כוללים בדרך כלל מענקי פרישה, פיצויי פיטורים מוגדלים, מענקי הסתגלות שונים או חבילת פרישה עם מענקים מסוגים שונים. אך במרבית מקומות העבודה אין התייחסות מסודרת של המעסיק למצב של פרישה מוקדמת ועובד שמעוניין בכך צריך ליזום זאת בעצמו. עובד שיוזם פרישה מוקדמת עשוי לעשות זאת במקרים רבים כתוצאה מבעיה בריאותית, או מנסיבות אחרות המקשות עליו לעבוד בהיקף דומה כבר לפני גיל 60 – לעיתים אף בלחץ של המעסיק.

מהי המשמעות של פרישה מוקדמת?
תוחלת החיים הגבוהה בישראל עומדת על קרוב לגיל 81 לגברים ולגיל 84 לנשים והיא עולה בהדרגה. המשמעות של פרישה מוקדמת לפנסיה היא שנצטרך להיערך כלכלית למימון של למעלה מ-20 שנים מתוך חסכונות שצברנו עד למועד פרישה, כאשר בחלק מהזמן לא תהיה לנו הכנסה קבועה כמו משכורת או קצבת פנסיה שתחליף אותה. עבור נשים זה עשוי להגיע אפילו לכ-30 שנים לאחר הפרישה מעבודה בהשוואה לכ-35-40 שנות עבודה. פרישה מוקדמת מעבודה תגרום לכך שלא יופקדו עבורכם ההפרשות לקרן הפנסיה שלכם בשנים שעד גיל הפרישה הרשמי, החיסכון שתצליחו לצבור בקרן יהיה קטן יותר ולכן גם קצבת הפנסיה שתקבלו בסופו של דבר מקרן הפנסיה תהיה קטנה יותר. ביטול ההפקדות לקרן הפנסיה בתקופה זו עלול לגרום גם לביטול הכיסוי הביטוחי שלכם למקרה של מוות או אבדן כושר עבודה חס וחלילה, אם לא תסדירו את תשלום הפרמיות מול קרן הפנסיה או תבצעו הפקדות על חשבונכם לקרן.

אם שפר עליכם מזלכם ותקבלו קצבת פנסיה מוקדמת על חשבון המעסיק שלכם, שימו לב שקצבה זו חייבת בתשלום מס הכנסה וביטוח לאומי, אם כי בשיעור מופחת בדרך כלל. אם המעסיק שלכם מציע לכם מענק פרישה או קבלת פיצויי פיטורים מוגדלים, יש לבחון כמה מס תידרשו לשלם עליהם והאם קבלת פטור ממס על מענק הפרישה עלולה לפגוע בהטבות המס שתהיו זכאים להן לאחר גיל הפרישה. כדאי לשקול להתייעץ עם איש מקצוע במקרים אלו, כדי לבחון היטב את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות כזו ולהבין היטב את ההשלכות על גובה המסים שתשלמו. מעבר להקטנת ההכנסות והפגיעה האפשרית בקצבת הפנסיה, במקרים רבים ההוצאות עולות לאחר גיל הפרישה כי יש יותר זמן פנוי שאפשר לנצל לקניות וגם ההוצאה על בריאות עלולה לעלות ככל שמתבגרים.

תכנון נכון יכול להפוך כל חלום למציאות
העבודה אולי אינה כל חיינו, אך היא ממלאת חלק ניכר מהיום שלנו, מפגישה אותנו עם אנשים ומוסיפה משמעות ותחושת ערך לחיינו. לחלקנו פרישה מעבודה עשויה להיות מעבר חד לסדר יום שונה ועלולות להיות לה השלכות כלכליות, בריאותיות ונפשיות לא פשוטות. אם אתם מתכננים פרישה מוקדמת מהעבודה ורוצים שהיא תעבור בצורה מוצלחת, היערכו לכך מראש וודאו שיהיו לכם הכנסות מספקות לכל הצרכים שלכם. וודאו מהן ההכנסות שתוכלו לקבל ומהן ההוצאות שיהיו לכם. אם מוצעות לכם הטבות מהמעסיק, שקלו להתייעץ עם איש מקצוע שיעזור לכם להבין את המשמעויות של כל הטבה ולהחליט מהי האפשרות הטובה ביותר עבורכם. לא פחות חשוב, תכננו מראש סדר יום ברור והציבו לעצמכם מטרות שתרצו להשיג בזמן הפנוי שתרוויחו. גם אתם יכולים ליהנות מהחיים ללא עבודה, כל הדרך אל הפנסיה.