לוקחים משכנתא? תכירו את סוגי הריביות

כשאתם פונים לבנק לצורך קבלת משכנתא, הלוואה או חסכון, אתם נתקלים כל הזמן במושג "ריבית". ישנם סוגים שונים של ריביות, אך מה המשמעות של כל אחת מהן? וכיצד הן מחושבות?בטור הבא, אני רוצה למנות בפניכם כמה סוגי ריביות שאתם בהחלט חייבים להכיר.
אז מה בעצם אומר המושג "ריבית"?

הריבית הנה מחירו של הכסף. במידה ואתם לוקחים משכנתא, אתם בסופו של דבר תחזירו את כל סכום ההלוואה שלקחתם בתוספת ריבית המשקפת את רמת הסיכון של ההלוואה ומבטאת את מחירה. במידה והחלטתם להשקיע כספים בפיקדונות וחסכונות, אתם תקבלו ריבית על הכספים שהשקעתם. לרוב, הריבית שתשלמו על הלוואות שלוויתם הנה יותר גבוהה מהריבית שתקבלו על כספים שחסכתם.

מהי "ריבית בנק ישראל"?

בנק ישראל מלווה כסף לבנקים השונים ובמקביל מאפשר להם להפקיד אצלו כסף (לווה מהם). כאשר הוא מלווה לבנקים כסף, הוא בעצם גובה ריבית מסוימת על כך, וכאשר הוא לווה מהם כסף, הוא בעצם משלם ריבית. נקודת האמצע, בין הריבית שהוא גובה לריבית שהוא משלם, נקראת "ריבית בנק ישראל" ולגובה ריבית זו ישנה השפעה על המשק כולו. ריבית בנק ישראל מפורסמת ע"י נגיד בנק ישראל, והחל משנת 2017 היא מפורסמת כ-8 פעמים בשנה.

מהי ריבית ה"פריים" (p)?

ריבית הפריים הנה ריבית בסיסית המשמשת לתמחור של אשראים שונים, הלוואות, פיקדונות, חסכונות, והשקעות שונות. ריבית הפריים צמודה לריבית בנק ישראל ושיעורה עומד על 1.5% מעל לריבית בנק ישראל, זאת אומרת, אם ריבית בנק ישראל עומדת על 0.1%, לזה יש להוסיף 1.5%, התוצאה היא 1.6%, וזהו שיעורה של ריבית הפריים. אם ריבית בנק ישראל תעלה, אזי תעלה גם ריבית הפריים בהתאם. ריבית הפריים אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, ובנוסף, הנה הריבית הפופולארית ביותר .

במידה והבנק מציע לכם חסכונות, הלוואות ומשכנתאות המבוססות על ריבית הפריים, הוא בעצם עובד עפ"י נוסחה בה הוא מוסיף או מחסיר תוספת מסויימת מריבית הפריים, וזאת בעצם הריבית שתקבלו על החסכונות או תשלמו על ההלוואות והמשכנתאות. 
לדוגמה: אם ריבית הפריים עומדת על 1.6% והבנק הציע לכם במשכנתא מסלול בריבית של p-0.5 (פריים מינוס 0.5), זה אומר שהריבית שתקבלו על מסלול זה הנה 1.1%
מהי ריבית "נומינלית":הריבית הנומינלית הנה אותה ריבית שנתית שמציעים לכם בבנק והיא נגזרת מסכום ההלוואה, ככל שההלוואה תהיה גבוהה יותר, כך תשלמו יותר כסף בסיום התקופה. אם הציעו לכם ריבית שנתית קבועה של 12%, אז בעצם מדובר על הריבית הנומינלית, אותה מחלקים לכל 12 החודשים בשנה (כ-1% לכל חודש), כך שהתשלום לא יהיה בסוף השנה אלא בכל חודש בחודשו. עצם העובדה שהריבית מחולקת, אומר, שהתשלום הראשון מורכב מתשלום הקרן בתוספת הריבית לאחר שחולקה, והחל מהתשלום השני ואילך אתם תתחילו לשלם עבור אותו החודש וגם עבור הריבית שהצטברה על החוב שנותר, אם כך, החל מהתשלום השני ואילך אתם בעצם מתחילים לשלם ריבית דריבית. 

מהי ריבית "מתואמת" (או "אפקטיבית"):ריבית זו הנה בעצם הריבית דריבית שהוזכרה לעיל, ריבית זו בעצם מגדילה את העלויות ולכן יקרה יותר מהריבית הנומינלית. ריבית מתואמת משולמת תוך שקלול מועדי חיוב ההלוואה ותשלומים נוספים, כולל עמלות שונות.

מהי ריבית "ריאלית":הריבית הריאלית היא בעצם הריבית הנומינלית, השנתית לאחר שמותאמת לשינויים במדד המחירים לצרכן או מדד אחר מוסכם (כגון: מדד תשומות בניה, וכו'…). הריבית הריאלית הנה הפער בין שיעור הריבית הנומינלית לשיעור המדד, או במילים אחרות, הריבית העודפת, מעבר לשיעור המדד.לדוגמה: אם הריבית הנומינלית הנה 10% ושיעור המדד הנו 3%, אזי הריבית הריאלית הנה ההפרש בניהם ושיעורה עומד על 7%.

אצלנו ב"מרגישים בבית" תקבלו ליווי אישי ומקצועי בדרך לבית חלומותיכם.
בברכה, רחלי כהן צמח 050-7705466 "מרגישים בבית" – מתאימים משכנתא לחיים.