מהו "עוגן משכנתא"?

מהו "עוגן משכנתא"

בימים אלה, ייתכן ואתם מעוניינים להתחיל בתהליך של לקיחת משכנתא. בעולם המשכנתא, ישנם מושגים פיננסיים שונים אשר ברוב המקרים אינכם מכירים כלל, אך חשוב מאוד שתכירו, מכיוון שיש להם השפעה רבה על התנהגות המשכנתא שלכם לאורך זמן. אז אם אכן התחלתם בתהליך של לקיחת משכנתא, או לפחות התעניינתם בכך, סביר להניח שכבר נתקלתם או שתתקלו בהמשך במושג "עוגן".

אז מה זה "עוגן" או "עוגן משכנתא"?

עוגן הוא בעצם הבסיס שעל פיו נקבעת ריבית המשכנתא, במסלולים בהם הריבית משתנה, במועדים מסוימים או בפרק זמן מוגדר מראש. הריבית תשתנה בהתאם לעוגן שנקבע לאותו המסלול בתוספת מרווח שנקבע מראש.
לדוגמה: נניח שמשולב מסלול בו העוגן הקובע הנו ה"פריים" (p), ונניח שהפריים עומד על 1.75 והתוספת שנקבעה מראש הנה 1+ (לפעמים התוספת היא מינוס ולפעמים פלוס), אז זה אומר שנכון להיום הריבית תהיה:   p + 1 = 2.75
במידה והפריים יעלה, נניח ל 1.95, אז התוספת שנקבעה מראש לא תשתנה וגם הנוסחה תישאר אותו הדבר p+1, אך הריבית תעלה ל 2.95 עקב עלייתו של הפריים, כנ"ל במקרה שהפריים ירד.

אם כך:   הריבית שתקבלו במשכנתא = תוספת מרווח הבנק + ריבית העוגן
ישנם סוגים שונים של מסלולים אשר לכל אחד מהם יש עוגן מסוים שמרכיב אותו, המסלולים השונים ישולבו במשכנתא עפ"י הגבלות בנק ישראל. הריבית תשתנה בהתאם לשינוי העוגן, אך ורק בתחנת שינוי הריבית שנקבעה מראש לכל מסלול.

מהם סוגי העוגנים?

1. עוגן פריים – מותאם למסלול בו הריבית יכולה להשתנות באופן חודשי בהתאם לשינוי הפריים.

2. עוגן לייבור המותאם למסלול דולר / אירו (יורו).

3. עוגן ריבית ממוצעת של המשכנתאות שניתנו במהלך חודש או עוגן ממוצע של ריביות אג"ח (אגרות חוב) – מותאמים למסלול עם ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד. 

4. עוגן המבוסס על תשואות אג"ח (אגרות חוב) ל 5 שנים, לא צמודות – מותאם למסלול עם ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד.

5. עוגן מק"מ (מלווה קצר מועד) אגרת חוב ממשלתית, של עד שנה, המונפקת ע"י בנק ישראל ונסחרת בבורסה – מותאם למסלול עם ריבית משתנה כל שנה, ומבוסס על שיעורי התשואה של מק"מ למשך 12 חודשים

6. עוגן גיוסים – המבוסס על ממוצע הריביות שהבנק משלם על גיוס הכספים שלו ועל חסכונות ופיקדונות של הלקוחות שלו.

7. עוגן שימושים – המבוסס על ממוצע הריביות שמקבל הבנק על הלוואות שונות.
בנוסף, ישנם גם עוגנים ייחודיים לבנקים שונים המוצעים במסלולים שונים. 

מדוע חשוב שתכירו היטב את העוגנים השונים המוצעים לכם?

מכיוון שכל מסלול במשכנתא מורכב מעוגן שונה, וכל עוגן מתנהג אחרת ומושפע מגורמים אחרים. למשל, עוגן הפריים משתנה ע"י בנק ישראל, עוגנים אחרים תלויים בכוחות השוק ובכלכלה הישראלית והעולמית. בנוסף, חשוב שתעקבו אחר שינויי העוגנים השונים, מכיוון שמדובר במסלולים בהם הריבית משתנה וכאשר מגיע מועד שינוי הריבית זה אומר שהעוגן משתנה, על כן תהיה לכך השפעה על ההחזר החודשי העתידי שתשלמו במשכנתא שלכם, וכמובן על הריבית שתשלמו בסיום התקופה.

כשאתם מגיעים לבנק ומתעניינים לגבי משכנתא, רצוי שבעת בניית תמהיל המשכנתא שלכם תעמיקו ידיעותיכם בנתונים היסטוריים של העוגנים השונים כדי לראות כיצד כל עוגן השתנה לאורך השנים, בהתאם לכך תוכלו להיערך לכל תרחיש אפשרי ולקבל החלטה פיננסית נכונה יותר. בנוסף, אל תשכחו לשאול לגבי המרווח שמוסיפים לעוגן, על מנת לדעת, בסופו של דבר, מה גובה ריבית המשכנתא שלכם. זכרו, לא תוכלו להתמקח על גובה העוגנים השונים, אך בהחלט תוכלו להתמקח על המרווח שהבנק מציע לכם כתוספת לעוגן.

אצלנו ב"מרגישים בבית" תקבלו ליווי אישי ומקצועי בדרך לבית חלומותיכם.
בברכה, רחלי כהן צמח 050-7705466 "מרגישים בבית" – מתאימים משכנתא לחיים.