בחרו נכון את החיסכון הפנסיוני: אל תתנו לפנסיה לנהל אתכם

אם גם אתם לא מבינים בדיוק איזו פנסיה יש לכם ומה היא כוללת, בדיוק עבורכם סיכמנו את כללי האצבע איך לבחור נכון את החיסכון הפנסיוני שיתאים לכם. אם אתם לא תנהלו את הפנסיה שלכם אתם עלולים לגלות באיחור שהיא פשוט לא תספיק לכם

דסי ניר

צילום אילוסטרציה – שאטרסטוק

שוק הפנסיה מגלגל כבר קרוב לטריליון שקלים של כספי הפנסיה שלנו, אבל רובנו עדיין לא מבינים מספיק מה יש לנו ביד היום, מה נקבל כשנפרוש לגמלאות ואיך בכלל מנהלים את הפנסיה הזו. לפי סקר המועצה הישראלית לצרכנות, 54% מהעובדים השכירים לא יודעים להעריך מה יהיה גובה קצבת הפנסיה שיקבלו לאחר הפרישה. 70% לא יודעים אילו ביטוחים כולל החיסכון הפנסיוני שלהם ו-86% לא יודעים איפה מושקע החיסכון שלהם. פנסיה נשמע כמו משהו רחוק ולא רלוונטי אבל מי שלא דואג לפנסיה היום עלול לגלות בסוף הדרך שקצבת הפנסיה שיקבל תהיה זעומה, או שיכול היה לעבות אותה אם היה מודע לאפשרויות השונות בזמן. לכן חשוב לבחור נכון את תכנית הפנסיה שמתאימה לכם כמה שיותר מוקדם ולוודא מדי פעם מה מצב החיסכון ושכל הנתונים שלכם מעודכנים.

כדי לעזור לכם לבחור את החיסכון הפנסיוני המתאים עבורכם הכנו רשימה של תכניות הפנסיה שתוכלו לבחור ביניהן:

קרן פנסיה – האפשרות הכי נפוצה לחיסכון לפנסיה היא בקרן פנסיה. הקרן כוללת חיסכון שממנו תשולם לכם קצבת פנסיה לאחר הפרישה וגם ביטוח למקרה שלא תוכלו להמשיך לעבוד עוד לפני הפרישה כתוצאה מנכות או ממוות חס וחלילה. החיסכון שלכם בקרן הפנסיה מושקע ברובו בשוק ההון כדי להשיג לכם את התשואות הכי טובות, כאשר חלק מהחיסכון נהנה מתשואה שהממשלה מבטיחה לקרנות הפנסיה. הקרן בנויה כך שכל חוסך מקבל קצבת פנסיה מהכסף שחסך בעצמו אך הוא בעצם ערב ליכולת של הקרן לממן את הקצבאות של כל הפנסיונרים ואת הכיסוי הביטוחי לכל החוסכים האחרים. הערבות ההדדית הזו מאפשרת לכם לשלם מעט מאוד על הביטוח שכלול בקרן, אבל מדי שנה קרן הפנסיה בודקת אם ההתחייבויות שלה לשלם לחוסכים ולפנסיונרים היו גבוהות ממה שהעריכה. אם הקרן שילמה יותר ממה שהצפתה שתשלם, היא תפחית מעט מהזכויות של כל החוסכים האחרים. אך אם שילמה פחות מההערכות, היא תחזיר כסף לכל החוסכים. מנגנון זה נקרא איזון אקטוארי והוא נועד להבטיח שקרן הפנסיה תוכל תמיד לעמוד בהתחייבויות שלה לכלל החוסכים בקרן. קרן פנסיה מציעה בתמורה לכל זה דמי ניהול זולים יחסית.
קרנות ברירת מחדל – אלו שתי קרנות פנסיה שזכו במכרז של משרד האוצר ומציעות דמי ניהול זולים במיוחד.
קרן פנסיה לעצמאים – החל מ-2017 עצמאים חייבים גם הם לחסוך לפנסיה בכלי חיסכון פנסיוני. אחת הדרכים הזולות יותר לעשות זאת היא בקרן פנסיה. עצמאים מקבלים את אותן זכויות בקרן פנסיה כמו חוסכים שכירים, אך בניגוד לשכירים שהמעסיק מפקיד עבורם כ-⅔ מהסכום החודשי על חשבונו, עצמאים מפקידים את כל הסכום על חשבונם. בדומה לשכירים, גם עצמאים נהנים מהטבות מס על ההפקדות לפנסיה.
ביטוח מנהלים – ביטוח מנהלים גם הוא כולל חיסכון פנסיוני וביטוח למקרה של מוות או נכות, בדומה לקרן פנסיה. בביטוח מנהלים כל החיסכון שלכם מושקע בשוק ההון ואין תשואה מובטחת על אף חלק של החיסכון. בניגוד לקרן פנסיה, בביטוח מנהלים כל חוסך חותם על חוזה אישי מול חברת הביטוח ואינו ערב לחוסכים האחרים. כמו בקרן פנסיה, גובה קצבת הפנסיה שתקבלו ייקבע רק לקראת המועד שבו תפרשו מעבודה. דמי הניהול בביטוחי המנהלים הינם פחות זולים מבקרן פנסיה כמו כן מרכיב העלות של הביטוח יקר יותר מכיוון שעקרן ההדיות אינו קיים
קופת גמל – בתי ההשקעות מציעים גם הם חלופה לחיסכון לפנסיה בצורה של קופות גמל. קופת גמל היא פשוט קופת חיסכון בלי ביטוח נלווה. החיסכון בקופת הגמל מושקע בשוק ההון, בהתאם למסלול ההשקעות שבחרתם ותמיד תוכלו לעבור בין מסלולים. בחלק מקופות הגמל תוכלו גם לנהל את ההשקעות שלכם בעצמכם. אם תרצו בכל זאת ביטוח למקרה של מוות או נכות, תוכלו לרכוש אותו בנפרד דרך בית ההשקעות או בחברת ביטוח אחרת. דמי הניהול בקופת גמל יהיו בדרך כלל זולים מביטוח מנהלים.
כדי שלא תתעוררו מאוחר יותר ותגלו שלא חסכתם מספיק לפנסיה, בדקו עכשיו איפה אתם חוסכים לפנסיה ואם החיסכון שבחרתם מתאים לצרכים, ליכולות ולהעדפות שלכם. אם אתם שכירים, המעסיק שלכם חייב לאפשר לכם לבחור את החיסכון הפנסיוני שאתם מעוניינים בו. אם אתם עצמאיים, כעת גם אתם חייבים להתחיל לחסוך לפנסיה. ככל שתגדילו את החיסכון כך תוכלו לקבל קצבת פנסיה גבוהה יותר ביום שתפרשו משוק העבודה.
גם אם כבר יש לכם חיסכון פנסיוני, חשוב לבדוק מדי פעם שאתם עדיין חוסכים בסוג החיסכון שמתאים לכם. חשוב לבדוק מדי חודש, או לפחות פעם בשנה בדוח השנתי שנשלח אליכם, שההפקדות שלכם לחיסכון הפנסיוני אכן נקלטו בצורה תקינה ושהנתונים האישיים שלכם מעודכנים: כתובתכם, פרטי המעסיק אם יש, המצב המשפחתי שלכם ואם יש לכם ילדים.