מאת: רחלי כהן צמח יועצת משכנתאות "מרגישים בבית"
משכנתא כותבים ב א' או ב ה'? אני בטוחה שיש לכם שאלות מהותיות יותר שתרצו לשאול לגבי משכנתא…
אז מהי בעצם משכנתא?
משכנתא היא הלוואה למטרת רכישת דירה, בית או נכס אחר כנגד שיעבוד נדל"ן לבנק. בישראל קיימים כיום סוגים רבים של משכנתאות כאשר לכל אחת מהן מאפיינים ותנאים המיוחדים לה. בנוסף, קיימים גופים שונים המעניקים משכנתא כגון בנקים וחברות ביטוח המציעות גם הן הלוואות שונות.
רוב רוכשי הדירות בישראל נאלצים לקחת משכנתא כי מחירי הדירות בארץ יקרים באופן משמעותי מיכולת ההשתכרות של הישראלי הממוצע. במידה ואתם לא עשירים או שלא נולדתם למשפחות שיכולות לרכוש עבורכם דירה, סביר להניח שלא תוכלו לפסוח על השלב בו תאלצו לקחת משכנתא מהבנקכחלק מתהליך רכישת הנכס.
אז האם באמת אפשר לקחת משכנתא ולהישאר בחיים?
כן, אולם חשוב מאוד לקחת משכנתא בצורה נכונה ומותאמת עבורכם על מנת שתוכלו לחסוך הרבה כסף ולהימנע מתהליך לא נכון שיכול לגרור אחריו בעיות כלכליות בעתיד.
ריכזתי במיוחד עבורכם מספר טיפים חשובים שיעזרו לכם לעשות את הצעד הזה בצורה נכונה יותר:
1. לפני רכישת הדירה וחתימה על חוזה מומלץ לפנות לפחות לאחד הבנקים על מנת לקבל מידע שיאפשר הערכה פיננסית ותכנון נכון.
2. התאימו את מסלולי המשכנתא למצבכם הכלכלי הנוכחי והעתידי. גובה ההחזר החודשי הוא עד גובה של 1/3 מההכנסה הפנויה והשוטפת של המשפחה.
3. במידה ואתם בחובות גדולים מומלץ לבחון אם כדאי בכלל להיכנס לתהליך של לקיחת משכנתא.
4. מומלץ לקחת משכנתא עם מסלולים בהם יש תחנות יציאה גמישות ובכך להקטין כמה שיותר עמלות פירעון מוקדם בעתיד. שימו לב לאותיות הקטנות.
5. התמקחו על התנאים והריביות. אף פעם לא תפגשו במוכר בחנות שיאמר לכם שהמוצר שלו פחות טוב מאותו המוצר שנמכר בחנות אחרת, לכן אתם אלה שצריכים להיות עם היד על הדופק, לבדוק ולבחון את מה שהציעו לכם. מומלץ לבדוק בכמה בנקים.
6. הבנקים השונים הנם בעלי אינטרסים והיועץ בבנק, מקסים ככל שיהיה, הוא איש מכירות של הבנק, מקבל משכורת מהבנק, ולכן בסופו של דבר מחויב לבנק. בדרך כלל הבנק בו אתם מנהלים את החשבון ישתדל לדאוג לכם ולבוא לקראתכם, אך אתם אף פעם לא יכולים לדעת מתי הבנק יחליט להעלות מחירים והאם ההצעה שקיבלתם היא ההצעה הטובה ביותר.
רצוי לפנות לייעוץ מקצועי, אובייקטיבי וחוץ בנקאי אשר האינטרס היחיד שלו הוא אתם, והוא ידאג לפשט עבורכם את עולם המושגים הפיננסי המורכב ואת המשתנים הרבים אותם יש לקחת בחשבון בעת לקיחת המשכנתא. וכן, זה בהחלט אפשרי להפוך את התהליך הזה לידידותי ויעיל יותר עבורכם. הכסף שלכם לא "גדל על העצים" ויועץ משכנתאות חיצוני ידאג למקסם עבורכם את תנאי העסקה, ובמילים אחרות, להשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר שיותאמו לחיים האישיים שלכם.
מעט על חוק נתוני האשראי:
החוק נחקק ב 2016 במטרה להגביל את התחרות בתחום האשראי, גם במערכת הבנקאית וגם מחוצה לה. ב- 12 לאפריל החלו לפעול לשכות האשראי לצד מערכת לשיתוף נתוני אשראי. בנק ישראל אוסף מידע ממקומות שונים ומעביר את המידע לגופים אשר נותנים אשראי כגון: בנקים, חברות אשראי, בנק הדואר, הוצאה לפועל ועוד… המשמעות היא שכל אחד מעל גיל 18 ייבחן ויבדקו האם יכול לעמוד בהתחייבויות או לא בהתאם להתנהלות החשבונות שלו. אז זה הזמן לעשות סדר בחשבונות ולוודא שהכול תקין, להיות זהירים ולתכן נכון את ההוצאות.
במקום לחפור שעות ב Google או בקבוצות שונות ולקבל תשובות שלא תמיד מובנות וברורות, אני מזמינה אתכם לשאול כל שאלה כללית או פרטנית בנושא המשכנתאות.
רחלי כהן צמח "מרגישים בבית" – מתאימים משכנתא לחיים 050-7705466
